Что такое маршрутизация и каскадирование платежей?

Маршрутизация (payment routing) — это автоматический выбор оптимального платёжного провайдера или банка-эквайера для каждой транзакции на основе заданных условий. Это может быть страна клиента, тип карты, валюта, сумма и даже время суток.

Каскадирование (payment cascading) — это стратегия фейловера: если один канал не сработал, система автоматически пробует следующий. Вся цепочка повторных попыток может быть выстроена заранее, и пользователь этого даже не заметит.

Зачем это нужно в e-commerce?

1. Повышение проходимости платежей

   До 20% платежей могут быть отклонены по самым разным причинам: от технического сбоя до жёсткой антифрод-политики банка. Каскадирование позволяет "реанимировать" часть таких транзакций, повторив попытку через другого провайдера. В среднем это даёт +15-20% к успешным оплатам.

   Кроме того, работает принцип on-us: если карта и эквайер относятся к одному банку, вероятность успешной авторизации значительно выше. Маршрутизатор может направлять такие платежи в банк-эмитент, обеспечивая почти 100% прохождение.

2. Снижение комиссии за эквайринг

   Разные банки и PSP предлагают разные тарифы. Смарт-маршрутизатор может направлять Visa в один банк, Mastercard — в другой, рубли — в отечественный, доллары — в зарубежный шлюз. Так можно экономить до 30% на комиссиях.

3. Обеспечение отказоустойчивости

   Если основной эквайер "лежит" (а это случается чаще, чем хотелось бы), каскадирование автоматически направит платёж в резервный банк. У клиента всё пройдёт гладко, бизнес не теряет деньги.

4. Соответствие законодательству

   С 2015 года операции по картам, выпущенным в РФ, обязаны проходить через НСПК. Для иностранных клиентов — отдельный маршрут через зарубежного провайдера. Правильная маршрутизация помогает соблюдать и 54-ФЗ, и валютные ограничения.

5. Работа с несколькими PSP и методами оплаты

   Один шлюз даёт эквайринг, другой — СБП, третий — крипту. Гибкая маршрутизация позволяет предоставить пользователю нужный метод и при этом оптимизировать бизнес-потоки.

Как это работает технически?

Есть два пути:

1. Использовать провайдера с готовой логикой маршрутизации (например, Payture, Ecommpay, YooKassa или PayStar.uk — платформа, предлагающая интеллектуальную маршрутизацию, кастомную интеграцию с эквайерами и прозрачную аналитику по всем маршрутам);
2. Реализовать собственный middleware-слой, который сам решает, куда отправить платёж, основываясь на BIN карты, стране, валюте, исторической успешности и др.

В продвинутых решениях есть Rule Engine с визуальной настройкой маршрутов. Там можно, например, задать: "все карты Сбера — в Сбер", "все неуспешные попытки — повторить в CloudPayments" и т.д. Такие платформы, как DeveCode и PayStar.uk, предоставляют удобные интерфейсы для настройки логики маршрутизации и подробную аналитику по каждому сценарию.

Кто уже использует?

Ozon: собственный эквайринг + маршрутизация между провайдерами;

Wildberries: несколько банков-партнёров, распределение потоков;

RedLab: архитектура с кастомной маршрутизацией по странам и типам карт;

YooKassa: интеграция с банками и поддержка гибкой маршрутизации для e-commerce;

Payture: заявляет про "zero fail" за счёт каскадирования на нескольких эквайерах.

Заключение

Маршрутизация и каскадирование — уже не фишка для гигантов, а must-have для любого интернет-бизнеса с серьёзными объёмами. Это и надёжность, и конверсия, и гибкость. Тем более, что большинство провайдеров уже дают такой функционал из коробки. Главное — правильно его использовать.

Если вы теряете хотя бы 5% оплат — возможно, причина именно в том, что ваш платёжный поток идёт по единственному маршруту. А теперь вы знаете, как это исправить.